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　　最近“消費(fèi)金融”這個(gè)詞經(jīng)常被提起，BAT們都在緊密布局，將其提升到了公司業(yè)務(wù)布局的極高位置。從畢馬威發(fā)布的《中國(guó)領(lǐng)先金融科技公司50》報(bào)告中公司的商業(yè)模式分布來(lái)看，消費(fèi)金融類(lèi)公司的數(shù)量位居第四，擁有相對(duì)較高的占比。在供給側(cè)改革的大背景下，以消費(fèi)金融為代表的服務(wù)性行業(yè)正在成為解決需求和供給結(jié)構(gòu)不平衡的突破口。如今，銀行及非銀金融機(jī)構(gòu)、電商公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、實(shí)業(yè)公司等競(jìng)相布局消費(fèi)金融，萬(wàn)億級(jí)藍(lán)海市場(chǎng)一觸即發(fā)。

　　一、什么是消費(fèi)金融

　　消費(fèi)金融是向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的一種金融服務(wù)方式。說(shuō)的直白一些，就是借錢(qián)給用戶(hù)花。信用卡是最典型的消費(fèi)金融產(chǎn)品。不過(guò)，辦信用卡對(duì)個(gè)人信用要求較高，你至少得有固定工作、有穩(wěn)定收入，這將很多人拒之門(mén)外，比如一些自由職業(yè)者，掙的很多，但因?yàn)闆](méi)有在固定公司任職，就無(wú)法申請(qǐng)信用卡;比如農(nóng)民，作為中國(guó)最大的群體，他們有消費(fèi)能力和意愿，但申請(qǐng)信用卡難度較大。在這樣的背景下，消費(fèi)金融公司應(yīng)運(yùn)而生，為那些被銀行拒之門(mén)外的人提供貸款服務(wù)。

　　作為一個(gè)消費(fèi)者，是不是想借多少錢(qián)都可以呢?借300萬(wàn)買(mǎi)房子或者借100萬(wàn)炒股可以么?顯然不行，不僅買(mǎi)房、炒股不行，買(mǎi)車(chē)也不行。房貸和車(chē)貸在狹義上，都不在消費(fèi)貸款的范疇之內(nèi)。顧名思義，消費(fèi)貸款借出來(lái)的錢(qián)，就是用來(lái)在平時(shí)生活中消費(fèi)的。例如，萬(wàn)家分期以 家居 消費(fèi)為場(chǎng)景，為客戶(hù)解決購(gòu)買(mǎi)家具、建材和裝修時(shí)遇到的資金問(wèn)題，就是典型的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

　　二、消費(fèi)金融的市場(chǎng)有多大

　　隨著90后成為消費(fèi)主流群體，花未來(lái)的錢(qián)，成為一種理所應(yīng)當(dāng)?shù)南M(fèi)習(xí)慣。2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模僅為45.6億元，2014年交易規(guī)模則突破248億元，增速超過(guò)400%，2015年交易規(guī)模更是達(dá)到1375億元。這種增長(zhǎng)規(guī)模，與90后逐漸參加工作，建立自己消費(fèi)能力有直接關(guān)系。隨著2.11億90后人口進(jìn)入社會(huì)，逐漸獨(dú)立的財(cái)務(wù)狀況、更高的消費(fèi)能力產(chǎn)生的消費(fèi)需求，正極大刺激著消費(fèi)信貸。

　　從社會(huì)消費(fèi)品零售總額及全國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入來(lái)看，中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)增長(zhǎng)潛力巨大。2010年以來(lái)，中國(guó)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求保持了較為強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭，2015年社會(huì)消費(fèi)品零售總額繼續(xù)保持較高的增速。同時(shí)，城鎮(zhèn)居民家庭的人均可支配收入也逐年增加，2015年突破人均3萬(wàn)元大關(guān)。居民消費(fèi)需求和消費(fèi)支出的增長(zhǎng)，為消費(fèi)金融的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　三、消費(fèi)金融生態(tài)圈

　　建立完善的消費(fèi)金融生態(tài)圈，首先需要找準(zhǔn)平臺(tái)服務(wù)的場(chǎng)景，以獲得豐富的客戶(hù)。與此同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)搭建完善的風(fēng)控體系，篩選信用資質(zhì)較好的客戶(hù)進(jìn)行服務(wù)。

　　場(chǎng)景

　　消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景極多，并且還在不斷擴(kuò)大。從傳統(tǒng)領(lǐng)域比較重頭的數(shù)碼3C產(chǎn)品和汽車(chē)，到新興的美容、婚慶等，行業(yè)的腦洞也在不斷打開(kāi)。此外，細(xì)分領(lǐng)域的消費(fèi)金融，其目標(biāo)人群、風(fēng)控方式等，定位都極其明確。

　　萬(wàn)家分期是國(guó)內(nèi)首家與大型建材城開(kāi)展整體合作的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融類(lèi)公司，目前已經(jīng)進(jìn)駐集美，愛(ài)家 家居 ，城外誠(chéng)建材城等大型 家居 賣(mài)場(chǎng)。“萬(wàn)家分期”深耕線下服務(wù)，在合作建材城內(nèi)均有工作人員駐場(chǎng)，能夠及時(shí)幫助客戶(hù)辦理分期所需的全部手續(xù)，服務(wù)體驗(yàn)感很好，更能抓住客戶(hù)。就像“萬(wàn)家分期”創(chuàng)始人孫學(xué)智先生所說(shuō)：“分期領(lǐng)域，拼來(lái)拼去不是拼誰(shuí)能燒錢(qián)，而是誰(shuí)的獲客能力強(qiáng)。”

　　資金

　　消費(fèi)金融行業(yè)主要有5大資金來(lái)源，資金成本的高低某種程度決定了出借利率的高低，出借利率的高低直接影響了消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)量。

　　五大資金來(lái)源中，自有資金成本最低，但是非常有限。資金成本次低的為同業(yè)拆借，資金成本在2%到3%左右;其次是發(fā)行ABS產(chǎn)品，資金成本在3.6%到5%左右;然后是銀行信貸，資金成本在6%到10%之間;最高的是P2P模式，資金成本在10.5%甚至更高。

　　萬(wàn)家分期成立于2015年。公司依托強(qiáng)大的背景及資金支持，建立了嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，立足于小微型客戶(hù)需求，由數(shù)十年經(jīng)驗(yàn)的資深金融人士操作，為您提供最方便快捷的借貸體驗(yàn)。

　　風(fēng)控

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控是消費(fèi)金融公司風(fēng)控最重要的一個(gè)方面，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的不僅要掌握數(shù)據(jù)，還要懂產(chǎn)品，懂場(chǎng)景，懂用戶(hù)的需求和痛點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，建立科學(xué)的風(fēng)控模型。趨于完善的風(fēng)控系統(tǒng)將有利于提高公司的審核效率，從而提高用戶(hù)體驗(yàn)。

　　萬(wàn)家分期在風(fēng)控方面主要依靠人行征信系統(tǒng)，并結(jié)合一定的個(gè)人信息數(shù)據(jù)建模建立風(fēng)控系統(tǒng)，審批時(shí)間基本都控制在1個(gè)小時(shí)內(nèi)，最快審批速度5分鐘，優(yōu)于銀行貸款及信用卡等審批進(jìn)度。

　　四、發(fā)展路徑及趨勢(shì)

　　消費(fèi)金融目前的發(fā)展路徑和趨勢(shì)可分為一下三個(gè)階段，我們用“時(shí)代”來(lái)表述，更可直觀的體會(huì)其發(fā)展過(guò)程。

　　1.0時(shí)代：純線下消費(fèi)金融時(shí)代

　　最開(kāi)始的消費(fèi)金融則起源于傳統(tǒng)的線下消費(fèi)金融公司、小貸公司以及商業(yè)銀行的信用卡透支消費(fèi)。在過(guò)去數(shù)年，傳統(tǒng)商業(yè)銀行圍繞著信用卡的消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，隨處可見(jiàn)各大銀行的信用卡推銷(xiāo)員滿(mǎn)大街的跑。通過(guò)數(shù)年時(shí)間的積累，傳統(tǒng)消費(fèi)金融已經(jīng)涵蓋到了購(gòu)房、旅游、醫(yī)療、 家居 等多個(gè)領(lǐng)域，他們?cè)诰€下消費(fèi)市場(chǎng)已經(jīng)構(gòu)建了絕對(duì)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

　　以萬(wàn)家分期為例。萬(wàn)家分期現(xiàn)已進(jìn)駐集美，愛(ài)家 家居 ，城外誠(chéng)建材城等大型 家居 賣(mài)場(chǎng)，與近百家家具建材廠商開(kāi)展合作。在不改變消費(fèi)者挑選商品的習(xí)慣，也不參與消費(fèi)者與商家間的價(jià)格協(xié)商的前提下，力求打造一種全新的 家居 建材支付體驗(yàn)。合作品牌近百家，這其中包括曲美、索非亞、歐嘉璐尼，綠芝島，東方弘葉，塞納楓情這些國(guó)內(nèi)知名品牌，部分品牌常年位列行業(yè)前十。

　　2.0時(shí)代：純線上消費(fèi)金融時(shí)代

　　真正將消費(fèi)金融推向高潮的則是互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，很多平臺(tái)都開(kāi)始發(fā)展自己的線上消費(fèi)金融。過(guò)去，消費(fèi)金融基本上已經(jīng)被銀行所壟斷，與大多數(shù)的創(chuàng)業(yè)者們并沒(méi)有太多的關(guān)系。但是通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，讓更多的創(chuàng)業(yè)者看到了消費(fèi)金融的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

　　萬(wàn)家分期在布局線下實(shí)體商業(yè)模式的同時(shí)，積極將線下與線上相結(jié)合。預(yù)計(jì)2016年年底前，萬(wàn)家分期線上商城1.0將正式上線。線上商城的開(kāi)通，消費(fèi)者不僅可以更加便捷的體驗(yàn)分期服務(wù)，還可為線下實(shí)體店引流，促進(jìn)家具廠商銷(xiāo)售額的增長(zhǎng)。

　　3.0終極時(shí)代：線上線下一體化消費(fèi)金融時(shí)代

　　對(duì)于純線上消費(fèi)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，與銀行直接對(duì)抗無(wú)異于以卵擊石。未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融一定是線上線下相結(jié)合的，對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，他們?nèi)狈€上消費(fèi)場(chǎng)景，但對(duì)于線上消費(fèi)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，他們又離不開(kāi)傳統(tǒng)金融行業(yè)的支撐，未來(lái)二者之間的結(jié)合則能夠把整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)蛋糕做得更大，并刺激和帶動(dòng)整個(gè)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。